El objetivo de esta investigación fue examinar el impacto de la digitalización en el uso de productos bancarios entre los consumidores en la República de Croacia, con un enfoque particular en analizar hábitos, percepciones y barreras relacionadas con la banca digital. El estudio se llevó a cabo en una muestra de conveniencia de 820 encuestados-ciudadanos de la República de Croacia-representando diversos grupos de edad, niveles educativos y grados de alfabetización digital. Para obtener una comprensión más profunda del comportamiento del consumidor, se desarrolló un nuevo modelo conceptual-DABU (Aceptación Digital del Uso Bancario). Este modelo integra elementos de marcos teóricos existentes (TAM, UTAUT, CBM) e introduce variables adicionales relevantes para el contexto de la banca digital, como la alfabetización digital, la seguridad percibida y las barreras percibidas. Los datos se recopilaron utilizando un cuestionario de encuesta estructurado y se analizaron a través de estadísticas descriptivas, análisis factorial y modelado de ecuaciones estructurales (SEM). Los hallazgos indican que la alfabetización digital y la seguridad percibida son predictores clave de la intención de utilizar servicios de banca digital, mientras que las barreras percibidas tienen un efecto negativo significativo. Además, se observaron diferencias en los patrones de uso de la banca digital entre grupos de edad, niveles educativos y experiencia previa con tecnologías digitales. Los resultados contribuyen a una mejor comprensión de los factores que influyen en el comportamiento digital del consumidor y proporcionan pautas prácticas para desarrollar estrategias específicas dentro del sector financiero destinadas a aumentar la adopción y accesibilidad de los servicios de banca digital.