Los esfuerzos de inclusión financiera han resultado en un rápido aumento del acceso a los servicios financieros. Sin embargo, el uso de estos servicios financieros no ha crecido al mismo ritmo, especialmente en las áreas rurales. El documento explora los factores que han causado que el uso se quede rezagado respecto al acceso utilizando un enfoque cualitativo. Se recopilan datos de dos provincias predominantemente rurales en Sudáfrica mediante discusiones en grupos focales. Si bien los factores del lado de la oferta, como la distancia y los costos de transacción, son importantes, los factores del lado de la demanda, que incluyen la falta de empleo, ingresos bajos e irregulares, analfabetismo financiero y percepciones de riesgo y confianza, juegan un papel más significativo. Sugerimos que crear un entorno propicio para el desarrollo del dinero móvil podría superar las barreras de proximidad y resultar en una mejor inclusión de las comunidades rurales. Hay una necesidad de invertir en tecnología para mejorar la recepción de redes e Internet en las áreas rurales. Además, el gobierno necesita reconsiderar la emisión exclusiva de dinero electrónico por parte de los bancos. Las asociaciones con los mercados de dinero de los supermercados también tienen el potencial de expandir la inclusión financiera. Además, la educación financiera post-adopción debería complementar los esfuerzos para expandir la inclusión financiera. Estructuras de costos simplificadas y transparentes podrían ayudar a resolver la desconfianza hacia los bancos.