Las finanzas digitales pueden reducir la brecha de ingresos entre áreas urbanas y rurales, pero la brecha digital puede limitar este efecto. Este estudio desarrolla un marco teórico para explorar las interacciones entre las finanzas digitales, la brecha en el uso digital y la disparidad de ingresos. Utilizando datos de 274 ciudades chinas, la investigación aplica un modelo de efectos fijos bidireccionales y de efecto umbral. Los resultados indican que las disparidades en el uso digital no solo disminuyen, sino que también pueden distorsionar los beneficios de convergencia de las finanzas digitales, produciendo una relación en forma de U que exhibe variabilidad a través de dimensiones y regiones. Además, los sistemas financieros tradicionales parecen moderar este patrón en forma de U al retrasar el punto en el que las finanzas digitales comienzan a ampliar la brecha de ingresos entre áreas urbanas y rurales. Sin embargo, la magnitud de este alivio está influenciada por la divisividad del uso digital. Una vez que la adopción de tecnología digital supera un umbral, el efecto negativo se convierte en positivo, reduciendo la brecha de ingresos entre áreas urbanas y rurales. En consecuencia, las iniciativas políticas deben priorizar la mejora de las condiciones financieras en las áreas rurales, acelerar la transformación digital de las finanzas convencionales, fortalecer la educación digital en las regiones rurales y abordar las disparidades en el uso digital.