Este estudio explora cómo los factores basados en sistemas y en la cognición afectan la confianza en la plataforma y su papel en el uso real de los servicios PayLater (compra ahora, paga después o BNPL) en Indonesia y Malasia. PayLater, una innovación fintech, ofrece opciones de pago rápidas y convenientes a través de plataformas en línea. Al incorporar la confianza en la plataforma en el modelo de aceptación de tecnología (TAM), la investigación investiga si la intención de endeudamiento actúa como mediador entre la confianza en la plataforma y el uso real. Utilizando un enfoque cuantitativo con muestreo intencionado, se recopilaron datos de 106 encuestados en Indonesia y 169 en Malasia, con 62 y 85 encuestados que cumplen con los criterios, respectivamente. El análisis de mínimos cuadrados parciales (PLS) indica diferencias notables en cómo los usuarios indonesios y malayos perciben la confianza en la plataforma, mientras que el efecto de la confianza en la plataforma sobre la intención de endeudamiento se mantiene consistente en ambas naciones. La intención de endeudamiento emerge como un factor crucial que influye en el uso real de los servicios PayLater. Los resultados ofrecen importantes perspectivas sobre la adopción de servicios fintech en mercados emergentes, destacando la importancia de la confianza en la plataforma en la formación del comportamiento del usuario. Esta investigación proporciona sugerencias prácticas para que los proveedores de fintech mejoren la confianza en la plataforma y el compromiso del usuario en escenarios transnacionales.